Empresas, inversores y consumidores tienen la mira fija en el cumplimiento de criterios ESG (medioambientales, sociales y de gobernanza), interés que incluso se ha trasladado hasta los mercados de capitales, lo cual ha originado que se busquen las rutas para alcanzar una economía verde.

  

Por esta razón, el experto en finanzas digitales expone que grandes organismos internacionales, públicos y privados, están colaborando con esta transición hacia una economía más sostenible apalancada en la tecnología.  

  

Y es justo en ese punto donde el ecosistema Fintech se está posicionado de manera óptima, influyendo positivamente para solucionar las problemáticas medioambientales que el planeta experimenta.  

  

De acuerdo con el experto mexicano, las Fintech están lidiando con la sostenibilidad financiera y ambiental a través de introducir al mercado nuevos productos financieros verdes y de sistemas de pago creativos, que no solo ayudan a otras empresas a nivel práctico, sino que también establecen estándares requeridos que otras seguirán.  

  

Ahora bien, se está produciendo una explosión tecnológica inusitada en el sector, siendo la cadena de suministro verde, uno de los ámbitos donde las Fintech juegan un papel más trascendental.  

  

El también especialista en activos digitales plantea que el uso inherente de Big Data, Inteligencia Artificial (IA) e información en tiempo real por parte de estas unidades empresariales hace del sector financiero un modelo perfecto a seguir a la hora de implementar prácticas logísticas sostenibles y respetuosas con el medio ambiente.    

  

Por otro lado, el experto mexicano también destaca que, en el desarrollo de tecnologías verdes, las Fintech continúan proporcionando soluciones de vanguardia, que agilizan y modernizan los procedimientos financieros y los sistemas de pago, y pueden influir positivamente en los comportamientos corporativos.    

   

Las empresas de tecnología financiera han desarrollado sistemas bancarios y de pago altamente sofisticados, rentables y sostenibles que ayudan a las empresas a reducir su huella de carbono, siendo un ejemplo de ello, el Blockchain.  

  

Ante dicho contexto el especialista considera que las principales aplicaciones tecnológicas que están abonando a la economía verde y que vale la pena enlistar son el análisis de la exposición de carteras de renta variable y fija a diferentes escenarios de riesgos relacionados con la transición climática; la evaluación en tiempo real de la opinión pública sobre sostenibilidad; así como la evaluación del impacto de la actividad de una empresa en cada uno de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).   

   

Adicionalmente, también se puede considerar la canalización de los fondos de los pequeños inversores hacia inversiones sostenibles y la medición del impacto ambiental de los activos de las empresas con Big Data.   

Las finanzas descentralizadas (DeFi) calificándolas como una evolución significativa dentro del ecosistema financiero moderno.  

  

Desde la óptica del experto en finanzas digitales, este nuevo modelo económico plantea la creación de un ecosistema financiero emergente que utiliza la tecnología Blockchain para recrear y mejorar los servicios financieros tradicionales.   

  

Según expone, uno de los atributos más destacados de las finanzas descentralizadas es la eliminación de intermediarios; ya que, tradicionalmente los servicios financieros han dependido de intermediarios como bancos y otras instituciones para facilitar transacciones, préstamos y ahorros.    

   

Con las DeFi, los contratos inteligentes permiten a los usuarios realizar transacciones directamente entre ellos, reduciendo costos, tiempo y riesgos asociados a la intermediación. Este cambio no solo optimiza la eficiencia del sistema, sino que también democratiza el acceso a servicios financieros, permitiendo que personas no bancarizadas participen en la economía.

  

Otro de los atributos yace en la transparencia, que al operar en redes Blockchain, cada transacción es registrada de manera accesible y auditada por cualquier interesado.   

  

El tercer atributo es la interoperabilidad, elemento crítico en el ecosistema DeFi que, a diferencia de los sistemas financieros tradicionales, donde las plataformas a menudo operan de forma aislada, los proyectos de esta naturaleza están diseñados para trabajar juntos, permitiendo a los usuarios mover sus activos y datos entre diferentes aplicaciones y servicios sin fricciones.

  

Adicionalmente, también se incluye el concepto de programabilidad, que permite a los desarrolladores crear productos financieros complejos a través de contratos inteligentes, los cuales pueden automatizar no solo las transacciones básicas, sino también funciones más avanzadas.  

  

Un último atributo es el acceso global, advierte el experto mexicano, al tratarse de un aspecto transformador que dentro de las DeFi elimina las barreras geográficas y económicas, permitiendo a cualquier persona con conexión a Internet participar en el sistema financiero.  

  

A propósito de dicho contexto, el también conocedor del entorno Fintech coincide con varios expertos al afirmar que las DeFi está llevando los servicios financieros a personas y lugares que nunca habían tenido acceso y está marcando un antes y un después en el mundo financiero, permitiendo a millones de personas acceder, sin intermediarios, a productos y servicios que antes estaban fuera de su alcance.  

Actualmente la crisis climática es uno de los mayores desafíos que enfrenta la humanidad, generando que empresas de todos los sectores estén tomando medidas al respecto para reducir el problema, así como su huella de carbono.  

  

En el entorno financiero no ha sido la excepción y las medidas adquiridas por diversas firmas apuestan por finanzas sostenibles y alineadas con objetivos ESG (Environmental, Social, and Governance).  

  

De ahí que, los esfuerzos realizados al respecto alrededor del mundo, como por ejemplo las soluciones de Doconomy, que incluyen una calculadora de impacto de las transacciones, la cual ya ha sido adoptado por al menos 100 bancos a nivel global.   

   

Otros esfuerzos donde las finanzas digitales están adoptando un rol estratégico en contra del cambio climático como VISA, firma que considera la capacidad de los pagos digitales parea empoderar la digitalización de las empresas y así garantizar un crecimiento inclusivo y sostenible; o Mastercard, que se ha propuesto eliminar para 2028 los plásticos PVC de primer uso de todas las nuevas tarjetas emitidas.  

  

Empresas y usuarios contra el cambio climático  

Un informe de Deloitte titulado “CxO Informe de sostenibilidad. Acelerando la transición verde 2023” revela que las empresas sienten la necesidad de acción inmediata en temas medioambientales, toda vez que paliar la crisis climática es algo que claman todos los grupos de interés circuncidantes.  

  

Se han derivado los esfuerzos de las propias firmas o empresas, ya sea por desarrollar y poner en marcha sus propias soluciones, o adoptar las herramientas desarrolladas por terceros, que en muchos casos están surgiendo desde el ecosistema Fintech.  

  

En tanto, en el campo del sector financiero, el experto mexicano resalta la preocupación de impacto medioambiental que genera el uso de efectivo, las tarjetas físicas e incluso, las criptomonedas.  

  

Resaltando que, incluso en países como Argentina, Brasil, Ecuador, España, Italia, Portugal y Reino Unido se asocia un mayor impacto medioambiental al dinero en efectivo que a cualquier otro medio de pago alternativo.  

  

Esto nos demuestra que las finanzas digitales están desempeñando un papel muy importante, no solo para generar cambios de paradigma como una mayor inclusión financiera, sino también a nivel sostenibilidad y cuidado del planeta.

  

Finalmente, en el corto plazo también se vislumbran medidas que influyan en las facturas o recibos en papel, el uso de tarjetas de pago de materiales sostenibles, el incremento en los medios digitales y la concientización de los usuarios sobre las emisiones de CO2.  

En un país en donde prácticamente el 90% de las transacciones involucra efectivo, según estimaciones del Banco de México (Banxico), resulta difícil pensar que este mismo puede ser factor para la detonación de las finanzas digitales.

  

Lo primero es conocer el contexto, y ese lo reportó el propio Banxico hace algunos meses, estableciendo que, hasta enero de 2024, la a base monetaria creció 5.9%, por lo que el dinero en efectivo que circula en manos de todos los mexicanos llegó a 2 billones 957 mil millones de pesos.  

  

A pesar de ello, se considera que existen condiciones para que el efectivo juegue un nuevo rol entre las novedades e innovaciones financieras, sobre todo tomando en cuenta la gran oferta de servicios que ofrece una base de cerca de 770 Fintech locales.  

  

Hoy en día la rueda de pagos se diversifica a cada instante, pero no podemos negar que el uso del efectivo sigue siendo el favorito de los mexicanos, pero eso no necesariamente debe ser malo, sino por el contrario, puede representar una oportunidad. 

  

En ese contexto, como ejemplo los puntos de retiro y depósito de dinero, ya sea en tiendas de conveniencia o supermercados, también conocidos como corresponsalías, lo cual puede reducirse como un primer contacto de muchos mexicanos con la inclusión financiera.  

  

De acuerdo con el también conocedor del entorno Fintech, esto adquiere más sentido cuando se observan los resultados del XIII Informe de Tendencias en Medios de Pago, de Minsait Payments, los cuales apuntan a que la ciudadanía no duda de los beneficios que vienen con los nuevos métodos de pago, e incluso, el 47% se encuentra predispuesto a utilizarlos.  

  

Ante ello, el experto concluye que, de forma gradual, la experiencia en corresponsalías puede desembocar en el interés por la bancarización, el mundo digital, otros métodos de pago, nuevas formas de inversión y manejo de finanzas de forma innovadora y tecnológica.   

  

Aunque, también sugiere que, para reducir el uso de efectivo sin marginar a consumidores y negocios, los medios de pago innovadores podrían apegarse a las necesidades de su entorno de operación, pensando en detalles técnicos muy particulares.  

La inclusión financiera yace como una asignatura pendiente en México, actualmente el 90% de las transacciones en el país se realizan en efectivo, relegando el uso de servicios financieros digitales.  

  

En el país el 50% de los adultos carece de una cuenta formal de ahorro, mientras que sólo el 11% tienen acceso a una tarjeta de crédito.  

  

En tanto, cuando se habla de productos enfocados a crédito formal, seguros o Afore, si bien el porcentaje de mexicanos con esos servicios aumenta al 67.8%, dichas cifras quedan opacadas por las diferencias regionales y la brecha de género.

  

México muestra indicadores muy por debajo de los niveles que se registran en la región, toda vez que, de acuerdo con el Banco mundial (BM), entre 2011 y 2021 varias naciones de América Latina avanzaron significativamente en sus indicadores de inclusión financiera.  

  

Por ejemplo, el país está muy por detrás del avance en inclusión financiera que han experimentado naciones como Chile, Brasil, Colombia, Argentina o Uruguay, donde han imperado enfoques distintos con respecto a temas como la oferta de cuentas, tarjetas de crédito y de débito, entre otros servicios financieros.  

  

La situación se agrava aún más se percibe la brecha de género existente en tema de inclusión financiera, la cual es casi 14 puntos porcentuales, según datos de la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera.   

  

Por ello, han apuntado hacia la necesidad de un entorno regulatorio que fomente la innovación y la competencia, al tiempo que garantice la protección de los usuarios y la estabilidad del sistema.  

  

En ese sentido, el experto puntualiza la publicación del estudio “Hacia una política pública para la inclusión financiera: oportunidades y retos para México”, elaborado entre otros por Nu México y el Instituto de Investigaciones Jurídicas de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM).  

  

En este se establecen los retos que enfrenta la inclusión financiera, pero a su vez se propone el desarrollo de una nueva política nacional en dicho ramo, que incluya un marco regulatorio que fomente la innovación y el acceso de más sectores.  

  

Además, lo más importante del documento radica en que con la implementación de una política pública enfocada a incentivar la inclusión financiera, en la que participen todos los actores relacionados con el ecosistema financiero nacional, incluidas las Fintech, se podría lograr que en 10 años el 90 por ciento de la población mexicana cuente con acceso pleno a servicios financieros.  

El rol que están jugando tanto las entidades financieras, como inversionistas, aseguradoras y fondos de inversión en la promoción de dicha tendencia.  

  

La definición de BBVA México para establecer el significado de las finanzas verdes digitales, de las cuales dijo incluyen un amplio abanico de tecnologías como el Big Data, la Inteligencia Artificial (IA) o el Blockchain, ofreciendo soluciones innovadoras para ampliar las finanzas sostenibles.  

  

Asimismo, de acuerdo con la (Green Digital Finance Alliance (GDFA), las finanzas verdes digitales se pueden entender como el despliegue de tecnologías emergentes o capacidades digitales para crear nuevos servicios, productos, estrategias y modelos comerciales que trabajen hacia las ofertas enfocadas en finanzas verdes que demanda el usuario actual.  

  

En ese sentido, dicha tendencia puede adoptar diversos formatos como son los bonos verdes, préstamos verdes, seguros verdes y otros derivados financieros.  

  

De acuerdo con Naciones Unidas, el cambio climático es el mayor desafío de nuestro tiempo, y con él, el compromiso de mitigar la contaminación, acabar con la basura en los océanos, fomentar la transición energética o implantar un modelo alimentario sostenible, y ahí es justamente donde pueden entrar las finanzas verdes como estrategia disruptiva.  

  

No obstante, las finanzas digitales verdes tienen el potencial de escalar el cumplimiento del Acuerdo de París sobre el Cambio Climático y los objetivos de desarrollo sostenible al abordar las barreras existentes.  

  

De ahí que, la participación de las empresas, como de las instituciones financieras en México, sea clave para que esta tendencia genere crecimiento económico sostenible tanto en el sector público y privado.   

  

Y en ese mismo tenor, ha sido particularmente disruptivo en el ámbito de las finanzas verdes, como, por ejemplo, a través del manejo de dinero a través de wallets digitales, las cuales reducen la huella de carbono en la cadena de suministro del proceso financiero.    

  

El experto en finanzas digitales explicó que México está trabajando y en el tema, y además le está dando el lugar que debe, tan es así que, hace un par de meses se llevó a cabo en la capital del país la segunda edición del Women’s and Sustainability Summit 2024 (WESS2024), donde se abordó el tema “Finanzas verdes: invertir en el mundo”, planteando una visión sobre la importancia de las finanzas verdes para el desarrollo sostenible y la protección del medio ambiente.  

El nivel muy bajo de inclusión financiera ha mejorado en los últimos años, reflejándose en que el número de municipios en dicha condición se redujo de 1,142 a 941 entre 2022 y 2023, luego de que se diera a conocer el Índice Citibanamex de Inclusión Financiera.   

  

Al respecto, el especialista en finanzas digitales reconoció que dicho avance yace como relevante, toda vez que se redujo a solo el 38.4% de municipios del país donde existe un muy bajo nivel, siendo estos donde habita el 6.6% de la población y se genera el 2.8% del Producto Interno Bruto (PIB) nacional.  

  

Entendamos que por inclusión financiera se habla del acceso que tienen las personas y las empresas de cierta región a productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades, como lo son banca móvil o las Terminales Punto de Venta, por mencionar solo un par de ejemplos.

  

Por ello, los avances, aunque un poco lentos, resultan importantes, toda vez que se trata de lugares marginados donde no suelen llegar productos o servicios financieros que atiendan las necesidades de los usuarios.  

  

El Índice Citibanamex de Inclusión Financiera también mostró que, en contraste, un 16% de los municipios del país tiene un nivel de inclusión financiera muy alto o alto, donde viven el 60.2% de la población adulta y en donde se concentra el 70% del PIB nacional.  

  

Existen rezagos, pero también vemos municipios donde el nivel de inclusión financiera es el óptimo como son los casos de varias alcaldías de la Ciudad de México, ayuntamientos en Nuevo León como el de San Pedro Garza García y Monterrey.

  

A propósito de ello, el también especialista en activos digitales señaló que existe un caso particular donde se muestran claros contraste.   

  

Mencionó que se trata de Oaxaca, uno de los estados más rezagados en la materia, pero cuya capital es una de las ciudades con más inclusión financiera, debido en gran medida al turismo que ha llegado al estado en los últimos años.  

  

De modo que, ante el mejor avance en inclusión financiera en el país a nivel municipios desde 2018, Alexis Nickin Gaxiola planteó la necesidad de que los gobiernos locales se sumen a las instituciones financieras, e incluso las Fintech, para ampliar el espectro de los servicios financieros.  

  

Y destacó que, si bien los productos más usados son la banca móvil, los establecimientos con TPV, los cajeros automáticos y las corresponsalías, también es necesario reforzar en materia de cuentas de ahorro y sucursales de la banca comercial.   

A propósito de una reciente investigación que se dio a conocer en la que el Departamento de Justicia de los Estados Unidos demandó a Visa por bloquear plataformas de pago rivales, estos casos se ocurren en un contexto donde los pagos electrónicos se han convertido en pilar de las finanzas digitales.  

  

Tras la pandemia, la incorporación de soluciones digitales se volvió evidente en varios campos económicos, incluyendo los sistemas de pago, pero no fue sino hasta 2023 cuando se favorecieron aún más las operaciones digitales mediante la Inteligencia Artificial (IA) y los Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).  

  

Durante el STP Summit 2023, se compartió que solo en 2021 se habían registrado más de 50 millones de usuarios de pagos digitales en México, estimando que para 2025 la cifra aumentaría a 78 millones, lo que indicaría un crecimiento a un ritmo del 12.7% anual.   

   

Adicional a ello, Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) añadió que el 60% del PIB mundial ya estaba digitalizado, y con el uso de tecnologías digitales, los usuarios podían disminuir el manejo de dinero en efectivo, así como los riesgos tradicionales.  

  

Ante ello, el crecimiento en transacciones electrónicas a partir de 2020 también estuvo relacionado con los beneficios y reducción de riesgos de fraude a las que se enfrentan las empresas y usuarios.  

  

Como ejemplo tenemos a los usuarios de SPEI, que pueden prevenir fraudes mediante la generación de un Comprobante Electrónico de Pago (CEP), el cual ayuda a identificar a los usuarios del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios.

  

Para puntualizar más su planteamiento sobre los pagos electrónicos y su injerencia en las finanzas digitales actuales.

  

En ese contexto, ese tipo de barreras se han derrumbado e incluso, tanto usuarios, como empresas y gobiernos han encontrado beneficios sustanciales en la práctica de los pagos electrónicos.  

  

Para los usuarios estos beneficios pueden ir desde ahorro de tiempo en gestiones bancarias, traslado y transacciones al por menor; ahorro por dinero flotante; ahorro derivado de la prevención de cargos por pago tardío; mayor conveniencia; mejor elaboración de presupuestos y seguimiento de gastos; entre otros.  

  

Mientras que, para las empresas los beneficios se reflejan en disminución de robos y hurtos; ahorro en el tiempo de trabajo; ahorro derivado de la reducción en el costo de la circulación del dinero físico; potencial de mayores ventas a través de los canales digitales; más datos para mejorar la atención al cliente; uso de datos para campañas específicas de promoción; seguimiento conveniente del inventario y los gastos; y uso de datos para mejorar los planes de lealtad.  

México avanza notablemente en el número de empresas de tecnología financiera avaladas y en operación, pero también se ha convertido en nicho de innovaciones que facilitan la prestación de los servicios financieros; de ahí que, el mundo voltea con más frecuencia hacia el país para conocer lo que se está haciendo en este rubro.

  

En el marco de esta realidad, se llevó a cabo el evento más importante de la industria de las tecnologías financieras a nivel América Latina, el Fintech Summit Latam 2024, que por tercer año consecutivo arribó a la que es considerada como una de las urbes más importantes de innovación financiera en la región.  

  

Según el especialista en finanzas digitales, el evento se ha consolidado como un escaparate global para empresas mexicanas que buscan internacionalizarse, pero también en un punto de referencia para compañías mundiales que desean ingresar a la región.  

  

No obstante, es justo ahí donde también luce la capacidad y el ingenio nacional en el entorno Fintech, toda vez que las innovaciones mexicanas encuentran rápidas vías de visualización e incursión para nuevos mercados.  

  

El entorno Fintech como un todo altamente cohesionado en donde convergen la adopción de nuevas tecnologías con la alta demanda de servicios financieros accesibles, pero involucrando el rol clave que desempeñan los dispositivos móviles, las aplicaciones y las empresas no financieras.  

  

Además, explica que, por ello, la región y particularmente México, se han convertido en terreno fértil para la innovación, con startups que brindan todo tipo de servicios y productos, desde pagos digitales hasta financiamiento alternativo y gestión de patrimonio, aunque en realidad son múltiples los servicios.  

  

En este sentido, el éxito del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), implementado por el Banco de México (Banxico) a partir de 2004 y que, hasta el día de hoy ha permitido 13 mil 703 millones de transacciones, lo que se traduce en que seis de cada 10 personas en México lo usan.  

  

A decir del especialista en finanzas digitales, el SPEI, además de pionero, ha experimentado una evolución significativa, adaptándose a las necesidades de un mundo cada vez más digitalizado y, por si fuera poco, sentó un precedente importante en la región gracias a su accesibilidad y eficiencia.  

  

Por ello, la implementación del SPEI en México ha servido de modelo para otros países en desarrollo y economías emergentes que buscan modernizar sus sistemas de pago y su éxito ha demostrado que es posible construir una infraestructura de pagos robusta y eficiente, incluso en mercados con retos económicos y tecnológicos  

  

Datos oficiales indican que las transferencias por SPEI experimentaron un crecimiento del 38% en transacciones en tiempo real, con el registro de 3 mil 894 millones de transferencias registradas en el 2023 a diferencia de los 2 mil 834 millones de operaciones en 2022.  

  

De ahí que, el sistema sea cada vez más utilizado por la población para realizar transferencias, impulsando un menor uso del efectivo, y sin dejar de lado que, según la Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) este ha permitido a México estar a la par de economías regionales que también han adoptado sistemas de pagos en tiempo real, como lo ha hecho Pix en Brasil o Transfiya en Colombia.  

En abril de este año, una investigación del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) indicó que América Latina se erigía como una de las regiones más desatendidas en servicios financieros, tendiendo a México con uno de los niveles más bajos; sin embargo, meses después la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) informó de avances, lo que genera ciertos contrastes.

  

A decir del especialista en finanzas digitales hubo avances en inclusión financiera en el país, los cuales obviamente no sucedieron en solo unos meses, sino que se gestaron a lo largo del último sexenio.  

  

De acuerdo con el informe FinLac del BID, sólo 3 de cada 10 personas de 15 años o más obtuvieron un préstamo de una entidad financiera durante el último año en América Latina y el Caribe; mientras que, en México el 51% de los adultos no cuenta con acceso a servicios financieros.  

  

Sin embargo, la SHCP compartió que, los esfuerzos realizados en el país habían dado pie a una bancarización e inclusión financiera histórica.  

  

Hacienda consideró desde la promoción de educación financiera en cada rincón del país, hasta la apertura de cuentas a través de los programas sociales y el Banco del Bienestar, aristas que tal vez el BID no contempla.  

  

En México se habla de esfuerzos históricos que se cimentan en el crecimiento de la plataforma de CetesDirecto, el número de Bancos existentes, la red de corresponsales bancarios que creció en un 25% y hasta el aumento del 32% en el número de terminales punto de venta. Todo suma, pero hay más trabajo por hacer.

  

Una de las cosas que más resalta de los esfuerzos que han llevado a cabo las autoridades mexicanas durante la última década es la inclusión de todos los sectores, desde jóvenes hasta adultos mayores, en zonas tanto rurales como urbanas.  

  

Pero, sobre todo destaca el tema de remesas, en el que se han creado mecanismos financieros que permiten canalizar dichos recursos de manera más eficiente y con menores costos, aunque para el BID, también se requiere de una vía para incentivar a las familias a mantener dichas entradas de recursos en el sistema financiero.  

  

Finalmente, para apuntalar aún más el trabajo hecho en materia de inclusión financiera es necesario cerrar la brecha digital en territorio nacional, toda vez que la falta de internet en zonas rurales o alejadas de los grandes centros urbanos está frenando la dispersión de los servicios financieros, las innovaciones tecnológicas y los recursos digitales, sobre todo la oferta de las Fintech.