Ante un escenario donde la adopción de servicios financieros digitales en México todavía tiene áreas de oportunidad, los conceptos y/o tendencias para entender de mejor forma las finanzas digitales en 2025. 

 

Lo primero a entender es qué son las finanzas digitales, y en ese sentido, se habla de una amplia gama de tecnologías y servicios financieros que se basan en la digitalización.   

 

Asimismo, plantea que estas abarcan diversos segmentos como la banca online, las aplicaciones de pago móvil, las criptomonedas, la inversión en línea, y las plataformas de préstamos digitales. 

 

Todas ellas herramientas que, permiten a los usuarios acceder a servicios financieros desde prácticamente cualquier lugar y en cualquier momento, utilizando dispositivos como teléfonos inteligentes, tabletas y computadoras. 

 

De ahí que, con el objetivo de promover la adopción eficiente e informada de nuevos productos y servicios financieros, Alexis Nickin Gaxiola explica los que, a su consideración, son los conceptos cuyo alcance y beneficios serán relevantes durante este año.   

 

Sin embargo, antes de enumerar los conceptos clave para 2025, el también experto en criptomonedas puntualiza que algunos de los beneficios esenciales de las finanzas digitales yacen en la accesibilidad; la eficiencia e inmediatez; la reducción de costes, seguridad mejorada; así como la personalización y control. 

 

Cinco conceptos para seguir  

El primero de los conceptos para seguir en 2025, según explica el experto mexicano es el Open Banking, el cual no es nuevo, pero que aún no se ha consolidado completamente; sus iniciativas facilitan el acceso y el intercambio de datos financieros entre clientes, diferentes entidades y proveedores de servicios.   

 

El segundo gira en torno a la Finanzas Integradas (Embedded Finance), que se refieren al proceso de incorporar servicios financieros directamente dentro de plataformas no financieras como sitios de e-commerce, redes sociales o servicios de streaming.   

 

El tercero, es el BNPL (compra ahora, paga después por sus siglas en inglés), modelo de financiamiento cada vez más popular entre las plataformas de comercio electrónico.   

 

Aunque este modelo ofrece beneficios tanto para los comercios (como el incremento en ventas y la fidelización de clientes) como para los consumidores (acceso a bienes y servicios y la posibilidad de construir historial crediticio), también implica un riesgo de endeudamiento que debe ser gestionado con precaución. 

 

Cross-Border Payment (pagos transfronterizos) sería el cuarto, los cuales implica una serie de requisitos regulatorios y de intercambio de divisas que retrasan o encarecen el proceso; siendo este concepto en México es de vital importancia ante el auge del trabajo remoto y la digitalización de las remesas.   

 

Finalmente, el quinto concepto, agrega el especialista en finanzas digitales es la Tokenización, proceso de convertir un activo físico o digital en una representación digital de ese activo en una cadena de bloques (Blockchain), conocido como “token”, facilitando la creación de mercados más inclusivos con activos fraccionados y sin necesidad de intermediarios tradicionales.   

Las empresas Fintech están emergiendo como actores clave en la promoción del cumplimiento de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) establecidos por la Organización de las Naciones Unidas (ONU).

 

De acuerdo con el especialista en finanzas digitales, la intersección entre la tecnología financiera y los ODS representa una oportunidad sin precedentes para impulsar cambios significativos en la economía global.   

  

A través de innovaciones como el Blockchain y el Big Data, las Fintech están demostrando su capacidad para transformar desafíos sociales en soluciones efectivas

 

Uno de los ODS más relevantes en el contexto de las Fintech es el número 8, que busca promover el crecimiento económico sostenido y el empleo pleno y productivo.  

  

En ese sentido, plataformas como Kiva y PayPal utilizan tecnologías de microfinanzas basadas en Blockchain para proporcionar préstamos a emprendedores en economías emergentes, fomentando así la inclusión financiera y, al mismo tiempo, generando un impacto positivo en sus comunidades.  

 
En tanto, por su parte, el uso del Big Data es igualmente fundamental en dicho proceso; ya que, las Fintech pueden analizar grandes volúmenes de datos para obtener información sobre patrones de gasto y ahorro, lo que les permite ofrecer productos y servicios más personalizados.

 

Asimismo, el también experto en Fintech, explicó que el ODS 9, que busca construir infraestructuras resilientes e impulsar la innovación, también se ve favorecido por la adopción de tecnologías financieras; en el mismo tenor, asegura que estas empresas también juegan un rol crucial en el ODS 13, que aborda la acción por el clima.  

  

El Blockchain, por su naturaleza descentralizada y transparente, permite la creación de sistemas menos susceptibles a fraudes y errores; en tanto, plataformas de financiación colectiva y de inversión verde permiten canalizar recursos hacia proyectos de energías renovables y prácticas sostenibles. 

 
Finalmente, la medida que las Fintech continúen innovando y expandiendo sus servicios, podrán mantener un enfoque firme en sostenibilidad y bienestar social, aunque requerirán de colaboración entre el sector privado, gobiernos y organizaciones no gubernamentales para maximizar el impacto de tecnologías como el Blockchain y el Big Data en el cumplimiento de los ODS.  

La combinación de tecnología y servicios financieros está facilitando el acceso a recursos económicos para diversas poblaciones, destacando en ese contexto los créditos verdes, destinados a financiar proyectos sostenibles que contribuyen al bienestar del medio ambiente al tiempo que contribuyen a la inclusión financiera.

 

Los créditos verdes son instrumentos financieros diseñados para promover inversiones en proyectos que generan beneficios ambientales, tales como la construcción de edificios sostenibles, la implementación de energías renovables o la mejora de la eficiencia energética en empresas.   

 

Sin embargo, el especialista en finanzas digitales subraya que dicho financiamiento no solo busca un retorno económico, sino también un impacto positivo en el entorno. 

 

A medida que crece la conciencia sobre el cambio climático y la sustentabilidad, los créditos verdes se han convertido en una herramienta vital para movilizar capital hacia iniciativas que abordan estos desafíos

 

De acuerdo con varias perspectivas, las Fintech han revolucionado el sector financiero al reducir costos y aumentar la velocidad de los servicios financieros, lo que permite una mayor inclusión.  

 

Tradicionalmente, el acceso a créditos, en especial aquellos que pueden clasificarse como “verdes”, estaba limitado a empresas grandes o a individuos con un historial crediticio sólido; no obstante, las startups han desarrollado modelos de negocio que utilizan algoritmos y análisis de datos para evaluar el riesgo crediticio de maneras innovadoras, permitiendo que pequeños emprendedores y proyectos comunitarios también accedan a dicho financiamiento.

 

En ese sentido, plataformas como Kiva y Ecoligo, ambas alineadas con proveer microcréditos específicamente para proyectos de energía solar en países en desarrollo, favoreciendo así la democratización en el acceso al capital y favoreciendo la inclusión de sectores que históricamente han sido marginados. 

 

Por otro lado, desde la perspectiva del también especialista en criptomonedas, el acceso incrementado a créditos verdes no solo refleja un avance en la inclusión financiera, sino que también promueve un cambio social positivo.   

  

Facilitar el financiamiento a emprendedores que buscan implementar prácticas sostenibles no solo mejora sus condiciones económicas, sino que también protege el entorno, generando un impacto en la comunidad.  

El enfoque climático dentro de las soluciones Fintech está captando la atención de inversionistas de riesgo que buscan no solo rendimientos económicos, sino también un impacto positivo en el medio ambiente.

 

Su visión coincide con los resultados del informe de CommerzVentures, el cual establece que la inversión en empresas emergentes de tecnología financiera climática superó la financiación de riesgo general el año pasado, recaudando 2 mil 700 millones de dólares, un 17% más que en 2023. 

 

La creciente preocupación por el cambio climático ha llevado a muchos fondos de inversión a revisar sus criterios de selección de proyectos. En este sentido, Fintech que se especializan en tecnologías sostenibles están comenzando a captar inversiones significativas.

 

Y es que, de acuerdo con el informe “Climate Fintech 2025”, a pesar de solo un crecimiento del 3% en la financiación de capital de riesgo e inversores cautelosos, las nuevas empresas Fintech centradas en el clima obtuvieron un importante respaldo por primera vez. 

 

Asimismo, la intersección entre la tecnología financiera y los objetivos de sostenibilidad está creando un ángulo atractivo para los capitalistas de riesgo, quienes ven en estas innovaciones no solo una oportunidad de negocio, sino un compromiso con un futuro sostenible. 

Esto último, basando el nuevo enfoque en permitir a los inversores evaluar proyectos basados en métricas de impacto ambiental, adicional a la rentabilidad financiera. 

 

Datos de PwC de 2024 concluyeron que el 10% de la inversión de capital de riesgo y capital privado ahora fluye hacia la tecnología climática, frente a solo el 3% en 2016. 

 

Con el reconocimiento creciente de la necesidad de mitigar los efectos del cambio climático, se prevé que esta tendencia continúe evolucionando, convirtiéndose en un pilar fundamental del ecosistema financiero en el futuro cercano.

 

CommerzVentures ha adelantado que las Fintech climáticas que atrajeron el mayor interés y financiamiento son las centradas en el sector energético y las que trabajan en los mercados de carbono, las primeras obteniendo 870 millones de dólares y las segundas 460 millones. 

En un mundo cada vez más consciente de la crisis climática y la necesidad de sostenibilidad, el concepto de “Green Fintech” ha emergido como una importante tendencia en el sector financiero.

  

A lo que agrega que, dicho enfoque no solo transforma la manera en que se manejan las inversiones, sino que también tiene el potencial de reconfigurar las finanzas globales para un futuro más sostenible. 

 

Al respecto, el especialista en ecosistema Fintech menciona que todo esto se debe a la transformación significativa que está experimentando la industria de la tecnología, cuyo enfoque creciente en sostenibilidad y responsabilidad ambiental está impulsando cambios de paradigma. 

 

En este contexto ‘Green Fintech’ se refiere a la integración de tecnologías financieras que promueven prácticas sostenibles y activan la financiación de iniciativas ecológicas y cuya innovación en el ámbito financiero es crucial para la transición hacia una economía más verde.

 
En ese sentido, el también especialista en finanzas digitales cita como un claro ejemplo del impacto que puede tener dicho enfoque, el crecimiento de los bonos verdes.   

  

De acuerdo con un informe de la Climate Bonds Initiative, el mercado de bonos verdes alcanzó los 1,000 millones de dólares en emisiones globales en 2021, lo que representa un aumento significativo en comparación con años anteriores.   

 

En tanto, desde una perspectiva regulatoria, la colaboración entre el sector privado y los gobiernos es fundamental para el desarrollo de un ecosistema Fintech verdaderamente verde.  

 

Las políticas públicas deben alinearse con los objetivos de sostenibilidad y crear un marco que incentive tanto a empresas como a consumidores a adoptar prácticas responsables.  

Sin embargo, el desafío persiste y a pesar del crecimiento prometedor de las “Green Fintech” existe la necesidad de educar a los inversores sobre estas nuevas oportunidades.  

 

A menudo, la falta de comprensión sobre las inversiones sostenibles puede limitar el capital que fluye hacia estos proyectos. La educación financiera y la divulgación de información son, por tanto, cruciales para que, tanto individuos como empresas comprendan el valor de invertir en el futuro de nuestro planeta.

 

Finalmente, para redondear el concepto, el experto mexicano acentúa el hecho de que la industria continúa evolucionando y madurando, por lo que está preparada para convertirse en una parte cada vez más importante del sistema financiero global. 

Desde Barbados y otras partes del Caribe, donde los efectos del cambio climático se han traducido en efectos devastadores para las naciones de la región, se llevan a cabo acciones que parten de asociaciones estratégicas y el uso de tecnologías avanzadas para revertir dichas agravantes, advierte Alexis Nickin Gaxiola. 

 

Al respecto, el especialista en ecosistema Fintech destaca que en un contexto donde el cambio climático se ha convertido en una de las mayores amenazas globales, la búsqueda de soluciones efectivas se torna urgente.  

 

“El sector Fintech está emergiendo como un actor clave, ofreciendo innovaciones que pueden contribuir a mitigar los efectos del cambio climático, pero también erigiéndose como facilitador del acceso a financiamiento sostenible” detalla el experto. 

 

En ese sentido, destaca la visión del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), que apuesta a que las Fintech y el sector público desempeñen un papel crucial para atender a los sectores más necesitados de financiamiento, lo que a su vez promueva objetivos de desarrollo sostenible. 

 

“A través de plataformas de microfinanciación e inversiones colectivas, las startups verdes pueden obtener los recursos necesarios para desarrollar proyectos que promuevan la sostenibilidad. Pero, también tenemos el uso del Blockchain como herramienta para aumentar la transparencia y la responsabilidad en las transacciones financieras relacionadas con el medio ambiente”, plantea Alexis Nickin Gaxiola. 

 

Según el BID, en la región de América Latina y el Caribe se necesitan entre 470 mil millones y 1.3 billones de dólares para alcanzar los objetivos destinados a mitigar el cambio climático y evitar un mayor aumento de la temperatura global.   

 

De ahí que, el experto mexicano haga énfasis en la promoción de créditos de carbono a través de plataformas digitales, labor para la cual las Fintech han comenzado a desarrollar aplicaciones que conectan a empresas y particulares interesados en comprar y vender créditos de carbono, que a su vez facilitan la compensación de sus huellas de carbono.   

 

“El BID ya lo ha establecido, debemos trabajar de manera conjunta. Todos los actores involucrados, desde el sector público hasta el privado, sobre todo este último porque es el que cuenta con los recursos, la tecnología y, por supuesto, la innovación”, explica el también especialista en finanzas digitales. 

 

Ante dicho contexto, el sector Fintech no solo tiene el potencial de transformar las finanzas tradicionales, sino también constituirse como aliado estratégico en la lucha contra el cambio climático, porque a través de la innovación, transparencia y accesibilidad financiera, las tecnologías digitales pueden abrir nuevas vías para un futuro más sostenible. 

Resulta innegable que aún existe una brecha en inclusión financiera en América Latina y por supuesto en México; sin embargo, se han concretado avances notables, muchos de ellos gracias al aporte de las Fintech. 

 

Para validar sus hipótesis, el especialista mexicano recurrió al estudio “La nueva era de inclusión financiera en América Latina” de Mastercard, el cual desde un inicio plantea que la relevancia de las empresas de tecnología financiera, cuyas cifras actualmente ascienden a 3,069 unidades distribuidas en 26 países del continente. 

 

Ahora bien, partamos de que la inclusión financiera según el Banco Mundial se define como el acceso de personas y empresas a productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades; pero que, debemos entender no es lo único.

 

De acuerdo con el empresario mexicano, la inclusión financiera igualmente tiene el potencial de impulsar el bienestar y crecimiento económicos al ayudar a reducir los niveles de pobreza y promover el avance social de un país, así como a incrementar el número de personas que ahorran e invierten su dinero para mitigar los efectos de la inflación. 

 

Que a propósito del estudio de Mastercard, se dio a conocer que los habitantes de América Latina, incluidos los mexicanos, ven en varios factores el impulso de la inclusión financiera en la región. 

 

Siendo algunos de los anteriores, el alto nivel de apoyo a las innovaciones en el sector financiero por parte de las autoridades locales, incluidas las regulaciones a favor de las Fintech; mejoras en la penetración de Internet y telefonía móvil; así como el trabajo de un número cada vez mayor de Fintech innovadoras, las cuales han creado una variedad de plataformas y soluciones tanto fáciles de usar como hechas a la medida de las necesidades singulares de la población local. 

 

Mexicanos se identifican con las Fintech   

Con la ayuda de estas empresas, millones de latinoamericanos y mexicanos se han convertido en el centro de atención por primera vez como consumidores, prestatarios, ahorradores, inversionistas o emprendedores en línea.

 

Al mismo tiempo, el especialista aclaró que de acuerdo con Mastercard y su estudio, las Fintech han desempeñado un papel crucial en impulsar la inclusión financiera en América Latina al ofrecer servicios financieros accesibles e innovadores, particularmente a las poblaciones desatendidas de la región.   

 

Un ejemplo de esto último en México es el referente a acceso a créditos y préstamos, los cuales han hecho posibles estas empresas, hasta por un 53% para tarjetas de crédito como 28% para préstamos o líneas de crédito. 

 

Los mexicanos han dejado atrás algunas barreras para acceder a servicios financieros, como las altas comisiones, y se han enfocado en probar las herramientas, soluciones y servicios que las Fintech les ofrecen. 

 

Tan es así que, compras con código QR, compras en línea, tarjetas de crédito, pagos entre particulares (P2P), tarjetas de prepago, criptomonedas, transferencias internacionales o préstamos son algunos de los servicios financieros a los que han podido tener acceso por primera vez gracias a una Fintech.

 

Finalmente, el experto mexicano reconoció que, al atender a las poblaciones de menores ingresos, las Fintech también han ayudado a promover una mayor igualdad en el acceso a los servicios financieros, ayudando así a la inclusión financiera, lo cual anteriormente los bancos tradicionales no hacían. 

Empresas, inversores y consumidores tienen la mira fija en el cumplimiento de criterios ESG (medioambientales, sociales y de gobernanza), interés que incluso se ha trasladado hasta los mercados de capitales, lo cual ha originado que se busquen las rutas para alcanzar una economía verde.

  

Por esta razón, el experto en finanzas digitales expone que grandes organismos internacionales, públicos y privados, están colaborando con esta transición hacia una economía más sostenible apalancada en la tecnología.  

  

Y es justo en ese punto donde el ecosistema Fintech se está posicionado de manera óptima, influyendo positivamente para solucionar las problemáticas medioambientales que el planeta experimenta.  

  

De acuerdo con el experto mexicano, las Fintech están lidiando con la sostenibilidad financiera y ambiental a través de introducir al mercado nuevos productos financieros verdes y de sistemas de pago creativos, que no solo ayudan a otras empresas a nivel práctico, sino que también establecen estándares requeridos que otras seguirán.  

  

Ahora bien, se está produciendo una explosión tecnológica inusitada en el sector, siendo la cadena de suministro verde, uno de los ámbitos donde las Fintech juegan un papel más trascendental.  

  

El también especialista en activos digitales plantea que el uso inherente de Big Data, Inteligencia Artificial (IA) e información en tiempo real por parte de estas unidades empresariales hace del sector financiero un modelo perfecto a seguir a la hora de implementar prácticas logísticas sostenibles y respetuosas con el medio ambiente.    

  

Por otro lado, el experto mexicano también destaca que, en el desarrollo de tecnologías verdes, las Fintech continúan proporcionando soluciones de vanguardia, que agilizan y modernizan los procedimientos financieros y los sistemas de pago, y pueden influir positivamente en los comportamientos corporativos.    

   

Las empresas de tecnología financiera han desarrollado sistemas bancarios y de pago altamente sofisticados, rentables y sostenibles que ayudan a las empresas a reducir su huella de carbono, siendo un ejemplo de ello, el Blockchain.  

  

Ante dicho contexto el especialista considera que las principales aplicaciones tecnológicas que están abonando a la economía verde y que vale la pena enlistar son el análisis de la exposición de carteras de renta variable y fija a diferentes escenarios de riesgos relacionados con la transición climática; la evaluación en tiempo real de la opinión pública sobre sostenibilidad; así como la evaluación del impacto de la actividad de una empresa en cada uno de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).   

   

Adicionalmente, también se puede considerar la canalización de los fondos de los pequeños inversores hacia inversiones sostenibles y la medición del impacto ambiental de los activos de las empresas con Big Data.   

Las finanzas descentralizadas (DeFi) calificándolas como una evolución significativa dentro del ecosistema financiero moderno.  

  

Desde la óptica del experto en finanzas digitales, este nuevo modelo económico plantea la creación de un ecosistema financiero emergente que utiliza la tecnología Blockchain para recrear y mejorar los servicios financieros tradicionales.   

  

Según expone, uno de los atributos más destacados de las finanzas descentralizadas es la eliminación de intermediarios; ya que, tradicionalmente los servicios financieros han dependido de intermediarios como bancos y otras instituciones para facilitar transacciones, préstamos y ahorros.    

   

Con las DeFi, los contratos inteligentes permiten a los usuarios realizar transacciones directamente entre ellos, reduciendo costos, tiempo y riesgos asociados a la intermediación. Este cambio no solo optimiza la eficiencia del sistema, sino que también democratiza el acceso a servicios financieros, permitiendo que personas no bancarizadas participen en la economía.

  

Otro de los atributos yace en la transparencia, que al operar en redes Blockchain, cada transacción es registrada de manera accesible y auditada por cualquier interesado.   

  

El tercer atributo es la interoperabilidad, elemento crítico en el ecosistema DeFi que, a diferencia de los sistemas financieros tradicionales, donde las plataformas a menudo operan de forma aislada, los proyectos de esta naturaleza están diseñados para trabajar juntos, permitiendo a los usuarios mover sus activos y datos entre diferentes aplicaciones y servicios sin fricciones.

  

Adicionalmente, también se incluye el concepto de programabilidad, que permite a los desarrolladores crear productos financieros complejos a través de contratos inteligentes, los cuales pueden automatizar no solo las transacciones básicas, sino también funciones más avanzadas.  

  

Un último atributo es el acceso global, advierte el experto mexicano, al tratarse de un aspecto transformador que dentro de las DeFi elimina las barreras geográficas y económicas, permitiendo a cualquier persona con conexión a Internet participar en el sistema financiero.  

  

A propósito de dicho contexto, el también conocedor del entorno Fintech coincide con varios expertos al afirmar que las DeFi está llevando los servicios financieros a personas y lugares que nunca habían tenido acceso y está marcando un antes y un después en el mundo financiero, permitiendo a millones de personas acceder, sin intermediarios, a productos y servicios que antes estaban fuera de su alcance.  

Actualmente la crisis climática es uno de los mayores desafíos que enfrenta la humanidad, generando que empresas de todos los sectores estén tomando medidas al respecto para reducir el problema, así como su huella de carbono.  

  

En el entorno financiero no ha sido la excepción y las medidas adquiridas por diversas firmas apuestan por finanzas sostenibles y alineadas con objetivos ESG (Environmental, Social, and Governance).  

  

De ahí que, los esfuerzos realizados al respecto alrededor del mundo, como por ejemplo las soluciones de Doconomy, que incluyen una calculadora de impacto de las transacciones, la cual ya ha sido adoptado por al menos 100 bancos a nivel global.   

   

Otros esfuerzos donde las finanzas digitales están adoptando un rol estratégico en contra del cambio climático como VISA, firma que considera la capacidad de los pagos digitales parea empoderar la digitalización de las empresas y así garantizar un crecimiento inclusivo y sostenible; o Mastercard, que se ha propuesto eliminar para 2028 los plásticos PVC de primer uso de todas las nuevas tarjetas emitidas.  

  

Empresas y usuarios contra el cambio climático  

Un informe de Deloitte titulado “CxO Informe de sostenibilidad. Acelerando la transición verde 2023” revela que las empresas sienten la necesidad de acción inmediata en temas medioambientales, toda vez que paliar la crisis climática es algo que claman todos los grupos de interés circuncidantes.  

  

Se han derivado los esfuerzos de las propias firmas o empresas, ya sea por desarrollar y poner en marcha sus propias soluciones, o adoptar las herramientas desarrolladas por terceros, que en muchos casos están surgiendo desde el ecosistema Fintech.  

  

En tanto, en el campo del sector financiero, el experto mexicano resalta la preocupación de impacto medioambiental que genera el uso de efectivo, las tarjetas físicas e incluso, las criptomonedas.  

  

Resaltando que, incluso en países como Argentina, Brasil, Ecuador, España, Italia, Portugal y Reino Unido se asocia un mayor impacto medioambiental al dinero en efectivo que a cualquier otro medio de pago alternativo.  

  

Esto nos demuestra que las finanzas digitales están desempeñando un papel muy importante, no solo para generar cambios de paradigma como una mayor inclusión financiera, sino también a nivel sostenibilidad y cuidado del planeta.

  

Finalmente, en el corto plazo también se vislumbran medidas que influyan en las facturas o recibos en papel, el uso de tarjetas de pago de materiales sostenibles, el incremento en los medios digitales y la concientización de los usuarios sobre las emisiones de CO2.